Le taux du
crédit immobilier
ne fait pas tout !

Parce qu’il n’est simple pour personne de trouver la meilleure solution de prêt sans accompagnement, la Caisse d’Epargne Bretagne Pays de Loire décrypte et vous rend accessible le crédit immobilier pour votre résidence secondaire.

Combien pouvez-vous emprunter ?

L’estimation du montant d’un prêt immobilier par rapport à votre situation financière est primordiale afin de s’assurer de la viabilité de votre projet de résidence secondaire.

La Caisse d’Epargne Bretagne Pays de Loire vous propose une étude personnalisée qui vous permettra d’influer sur le montant de vos mensualités en ajustant la durée de votre prêt⁽¹⁾ et le montant de votre apport personnel.

Vous pourrez également estimer le montant de vos frais de notaire.

A noter : un prêt immobilier est assorti de différents frais annexes : frais de dossiers, frais de garantie, frais d’assurance… autant de points à prendre en compte dans le coût total de votre achat immobilier.

Votre capacité d’emprunt

Votre capacité d’emprunt est le montant auquel vous pouvez prétendre auprès d’un établissement bancaire pour financer l’achat d’un bien immobilier.

Elle est déterminée en fonction de :

vos ressources : salaire net mensuel, une partie de vos revenus locatifs…
vos charges fixes : mensualités de remboursement des autres crédits en cours, loyer si vous êtes locataire et que vous le restez..
de la durée du prêt immobilier et de sa mensualité

Ce qui explique pourquoi d’une personne à une autre, même avec des revenus comparables, la capacité d’emprunt peut varier

Retenez que, l’ensemble de vos mensualités de crédits (crédit immobilier et crédit à la consommation) ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus, et ce afin d’équilibrer au mieux votre budget mensuel.

Simuler ma capacité d’emprunt

Votre apport personnel

L’apport personnel pour obtenir un prêt immobilier est très important car il augmente votre capacité d’investissement et facilite l’obtention du prêt.

Ce montant correspond aux fonds que vous pouvez mettre à disposition pour financer l’achat, en plus de la somme empruntée. Il peut s’agir d’une épargne, de vos économies, mais aussi d’une donation ou d’un héritage, par exemple.

En général, plus l’apport personnel est important, plus la capacité d’investissement est élevée et plus les conditions de prêt sont, par conséquent, intéressantes que ce soit en matière de taux d’intérêt ou de durée de remboursement.

Et le taux d’intérêt dans tout cela ?

Le taux d’intérêt a un impact important sur le coût total du crédit, mais ce n’est pas l’unique critère à prendre en compte.

Il faut aussi évaluer l’ensemble des conditions et des caractéristiques du prêt pour qu’il soit adapté à votre situation :

Type de garantie : hypothèque ou cautionnement
Couverture d’assurance emprunteur
Remboursement anticipé
Modulation des échéances⁽²⁾
Report d’échéance⁽²⁾
Différé de remboursement

Quel type de prêt immobilier pour financer une Résidence Secondaire ?

Le plus courant, le prêt amortissable taux fixe

Caractéristiques du prêt

Durée maximale de 25 ans (nouvelles règles de crédit depuis 2022)
Option : prêt à pallier / modulation des échéances / report d’échéance / différé de remboursement

Avec la Caisse d’Epargne des prêts adaptés à chaque situation

J’ai acheté ma résidence secondaire via un paiement comptant (cash). J’aurais peut-être dû garder des liquidités pour réaliser d’autres projets. J’aurais peut-être dû faire un crédit

Il n’est pas trop tard ! Nous pouvons financer tout ou partie de votre acquisition jusqu’à 6 mois après votre achat. Post-financement

Je dois acheter avant de vendre. Puis-je financer mon nouveau projet en attendant la vente de celui-ci ?

Dans le cadre du financement de votre résidence secondaire, vous pouvez bénéficier d’un prêt relais.⁽³⁾

Je veux effectuer des travaux pour améliorer ma résidence secondaire et sans impacter mon budget en attendant de percevoir mes loyers.

Vous avez la possibilité de différer le remboursement du capital de votre prêt pendant la période de travaux, et ainsi ne pas déséquilibrer votre budget. Différé de capital⁽³⁾
Vous avez également la possibilité de choisir le paiement des intérêts de votre prêt à la fin de vos travaux. Différé d’intérêt⁽³⁾

J’ai encore un crédit consommation qui m’empêche d’emprunter le montant que je souhaite pour ma résidence secondaire. D’ici quelques années, je devrais avoir une hausse de mes revenus.

Chaque année, vous pouvez augmenter l’échéance de votre prêt sans frais. Vous pouvez emprunter dès à présent le montant dont vous avez besoin et adapter vos échéances lorsque vous le souhaitez. Modulation des échéances⁽⁴⁾

J’ai déjà un emprunt pour ma résidence principale. Je souhaite acquérir une résidence secondaire. Avec un nouvel emprunt, mon taux d’endettement est supérieur à 35%…

Avec le prêt à pallier, vos mensualités restent fixes. Dès que vous aurez terminé de rembourser le prêt de votre résidence principale, l’échéance du prêt de votre résidence secondaire augmentera automatiquement.

J’envisage un achat. Je ne souhaite pas débloquer mon épargne financière (assurance-vie, titres…) avant 5 ou 10 ans.

Avec le Prêt in fine, le capital sera remboursé à la fin du crédit en seule fois au moment où ce sera plus avantageux pour vous.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

⁽¹⁾ Sous réserve d’étude et d’acceptation de votre dossier de crédit immobilier pour l’acquisition d’une résidence secondaire par la Caisse d’Epargne et de Prévoyance Bretagne-Pays de Loire. L’assurance de l’emprunteur reste obligatoire.

L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours avant d’accepter l’offre de prêt. Lorsque la vente est subordonnée à l’obtention du prêt, si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées.

⁽²⁾ Sous conditions et dans les limites fixées dans l’offre de crédit. La modulation ou le report d’échéance entraînent une modification de la durée du crédit et du montant total du crédit dû par l’emprunteur.

⁽³⁾ Sous conditions et dans les limites fixées dans l’offre de crédit, après étude et acceptation du dossier.

⁽⁴⁾ Dans la limite du remboursement minimum, selon conditions définies dans l’offre.

Le taux du crédit immobilier ne fait pas tout !